bởi Dotrongthien 
Khác với cha ông ta khi xưa, hoặc tự khai phá, hoặc được ông bà cha mẹ chia cho miếng đất rồi dựng lên cái nhà. Còn giới trẻ 9x, 10x thì muốn có nhà thường phải tự kiếm tiền mua lấy. Nhưng vấn đề đầu tiên là “Tiền đâu” khi phần lớn tiền kiếm được chỉ đủ chi tiêu cá nhân, và giỏi lắm thì tích trữ được một chút. Còn nhà, cứ sau một đợt sốt thì tăng nhiều lần, và số tiền tích trữ còn chả bù được phần giá tăng thêm. Và cái cảm giác sở hữu nhà ngày càng xa vời, xa vời. Nó như là giấc mơ không có thật vậy, nản hết sức.Trước đây tôi cũng có cái cảm giác đó, và tôi nghĩ nhiều bạn cũng có chung cảm giác. Xong rồi thay vì tập trung tích trữ và tìm cách mua nhà, chúng ta lại ngồi than và mong chờ khủng hoảng xảy ra để giá nhà nó giảm xuống, hoặc nó đứng yên đợi mình. Và rồi, khủng hoảng qua đi và tôi vẫn không đủ tiền mua nhà, thậm chí còn không tích trữ được đồng nào. Tuổi 30, ngoài đồ mặc trên người và cái xe, cái dụng cụ làm việc ra thì không còn gì đáng giá.
Hiện Thực Hóa Mong Muốn Bằng Hành Động.
Thực tế khoa học chứng minh rằng, khi chúng ta tập trung suy nghĩ, và mong muốn cái gì đó thì cái đó nó có xu hướng đến với ta. Lý do cũng dễ hiểu thôi, cộc sống này vốn dĩ có rất nhiều sự kiện xảy ra xung quanh ta, và chúng ta không thể nắm bắt tất cả mọi thứ, nên thành ra chỉ nắm bắt được những thứ ma ta quan tâm. Chúng ta có xu hướng nghe cái gì chúng ta muốn nghe, nhớ những gì chúng ta quan tâm, và nắm bắt được những thứ chúng ta muốn.Và bạn trẻ, bạn khó có thể mua được nhà nếu không thực sự muốn nó. Và mong muốn phải đi đôi với hành động chứ nếu mong muốn mà không hành động thì đó chỉ là chót lưỡi đầu môi. Bạn không thể nói yêu ai nếu bạn không quan tâm đến người đó. Cũng như ai cũng muốn giàu nhưng lại chỉ siêng đi mua vietlote để mong đổi đời thì cũng khó giàu. Và để mua nhà, bạn phải thực sự muốn, và cái muốn thực sự thì đi kèm với đó là phải hành động.Và bạn trẽ hãy nhớ, mong muốn chỉ được xác thực khi đi kèm với hành động. Mong muốn mà không có hành động thì chỉ là mong muốn suông.
Những Ngày Đầu Đi Làm
Năm nay là năm 2019, với những bạn 21, 22 tuổi, sinh năm 1997, 1998 thì khi ra trường, ở Sài Gòn các bạn có thể kiếm 1 công việc với lương từ 6-7tr/tháng. Lương này là lương cơ bản, chưa kể thưởng, hay thu nhập từ các công việc làm thêm.Con đường nghề nghiệp của các bạn sẽ tùy thuộc vào sự ổn định trong nghề nghệp của bạn. Khổ thay, ở Việt Nam, đa số thì càng trung thành thì thu nhập càng thấp, bạn làm một công ty thì sẽ khó tăng lương hơn bạn di chuyển sang công ty khác. Nhưng để chuyển sang công ty khác với mức lương đột biến, hoặc ở lại với vị trí cao hơn và mức lương cũng đột biến thì bạn phải tích trữ đủ kinh nghiệm.Vậy nên, khi bạn mới ra trường, đừng quá quan tâm đến lương bổng, mà hãy chọn cho mình một nơi để có thể “cháy hết mình”, thực tế công việc bên ngoài rất khác với những thứ bạn được học.Khi bạn đi học, thì các giáo trình bạn được tiếp cận thường là được phát triển từ nước ngoài, những nơi mà sự chuyên nghiệp nó cao hơn thực tế ở Việt Nam rất nhiều. Và đặc biệt, vì để cho các sinh viên lĩnh hội được kiến thức, thì tất cả các tình huống trong sách vở đều mang tính tham khảo, và nhiều phần dữ liệu được “dựng” lên, nó như là bản chạy demo, không phải số liệu thật.Ngược lại, ở thực tế công việc, những thứ mà trong trường học giả sử hoặc cho số liệu demo thì bên ngoài, những thứ đó mới là điều quan trọng nhất. Hoàn hảo như sách vở là thứ mà các doanh nghiệp hướng đến, tuy nhiên, thực tế thì luôn phũ phàng, và khi đi làm, các bạn phải đối mặt với cái thực tế đó, và có nhiều bạn sẽ thấy sao công ty làm chả giống những gì được dạy. Đơn giản nhất là chúng ta được học mỗi vị trí công việc phải có Mô tả công việc (JD), phải có Tiêu chuẩn công việc (Tiêu chuẩn chức danh), phải có Quy trình làm việc…, nhưng thực tế thì nó không phải như thế.Hãy đi làm với tâm lý rằng, doanh nghiệp hoạt động được khi các công việc phải được hoàn thành, mà muốn hoàn thành thì phải có người làm. Và người làm là người chịu làm, không có một bản mô tả công việc nào hoàn hảo không có thiếu sót trong thời đại mà mọi thứ thay đổi như chong chóng như ngày nay.Bởi vậy, khoảng 03 năm đầu tiên đi làm, bạn hãy cố gắng dấn thân và “Làm chết bỏ”, tích lũy được càng nhiều kinh nghiệm và kiến thức càng tốt. Tiền lương ngoài dùng cho chi phí sinh hoạt thì hãy ưu tiên cho các khóa học nâng cao trình độ.
Lứa Tuổi 25
Làm được 02 – 03 năm, lúc này bạn đã có kinh nghiệm rồi, nếu trong giai đoạn bạn mới ra trường mà bạn làm tốt, thì lúc này bạn đã có thể gọi là “cứng cựa”, có thể có được một chân quản lý của Công ty hiện tại hoặc sẽ nghĩ đến chuyện chuyển sang một công ty khác với mức lương tăng ít nhất 50 – 60%.Nếu năm 2019 bạn mới ra trường, thì 03 năm sau là năm 2022 thì hãy tự tin rằng thu nhập của bạn phải xấp xỉ mức 20tr / tháng. Điều này là hết sức bình thường nến trong 03 năm bạn tập trung công việc, tập trung học hành nâng cao trình độ.Ở tuổi 25, một lứa tuổi bị “giằng xé” rất nhiều thứ, và lứa tuổi này quyết định nhiều thứ cho tương lai của bạn sau này. Cái lứa tuổi này cũng có kinh nghiệm, thu nhập cũng tốt, cũng có thể có chức quản lý trong một công ty nào đó. Và ở cái lứa tuổi này, thì khủng hoảng mục tiêu sống rất dễ xảy ra:
- Con gái thì suy nghĩ rằng có nên lập gia đình không hay sống 1 mình cho tự do.
- Con trai thì số tiền có được cũng dư dư, hay là lên con xe chạy cho nó sướng.
- Cả 02 giới thì suy nghĩ cuộc sống có bao lâu mà hững hờ, cứ vui đi, có nhiêu tiền dành đi du lịch hết, nước trong hết thì đi nước ngoài.
- Ăn uống, tiêu xài, đi lại, mức sống… mọi thứ đều tăng thêm một bậc, nhiều người sẽ rời bỏ căn nhà trọ lụp xụp để đổi sang một nơi sang trọng hơn.
- Kết quả là: Thu nhập tăng, nhưng tích trữ cũng thế, thậm chí còn âm, vì lứa tuổi này các bạn dễ bị các ngân hàng cho vay tín chấp “thuốc” nhất, vì cá bạn là khách hàng mục tiêu. Tuổi trẻ, không vướng bận, thu nhập có, thích tiêu xài, và là đối tượng để các ngân hàng cho vay tiêu dùng hướng tới.
- Các nhãn hàng cho mua trả góp cũng lựa chọn bạn, thường xuyên gọi điện thoại cho bạn. Và trong cái mê hồn trận đó, quyết đình vay tiền dễ dàng được đưa ra, và bạn biến từ người có dư trở thành người mắc nợ, tài sản âm luôn, vì vay tín chấp hay có tên là Vay tiêu dùng, là vay để tiêu dùng.
Ở tuổi 25, nếu bạn thực sự muốn mua nhà, thì đây là thời điểm không thể tốt hơn để bắt đầu nó.
Tôi Chẳng Có Tiền Thì Mua Nhà Kiểu Gì?
Rất hiếm người ở lứa tuổi này có tích trữ đủ để mua nhà. Nhưng với kinh nghiệm đó, lứa tuổi đó, khả năng đó, nếu bạn thật sự tập trung, khả năng có nhà trong vòng 02 – 03 năm là điều hoàn toàn khả thi.Khi mới ra trường, thu nhập của bạn ở mức 6-7tr thì bạn vẫn sống được và sống tốt, thậm chí có dư chút đỉnh dù không nhiều. Nhưng sau 03 năm, thu nhập của bạn tăng từ 2.5 – 3 lần, thế mà lúc này nhiều bạn lại phải mua đồ trả góp, vay tiền tiêu dùng. Bạn có biết rằng, với thu nhập tầm 20tr/ tháng, mỗi ngân hàng sẵn sàng cho bạn vay tiêu dùng khoảng 200tr trả trong 5 năm, và có thể có mấy ngân hàng cho bạn vay tiền cùng một lúc chỉ vì dựa vào lương của bạn.Nói cụ thể ra, tuổi 25, thu nhập 20tr / tháng, các ngân hàng sẽ “định giá” bạn ở mức 500-600tr. Nếu bạn “ôm” 600tr ra, thì bạn phải trả cho ngân hàng khoảng 14 – 15tr/tháng liên tục trong 5 năm liền.Bạn thấy điều gì ở đây? Khi bạn tăng được thu nhập, ngân hàng sẵn sàng “mua” với một giá trị cũng cao chứ không thấp.Lúc này, bạn muốn có tiền thì có liền chứ không khó.Thế nên, với tuổi 25, và thu nhập 20tr / tháng, bạn đừng hỏi “Tiền đâu để mua nhà?” mà bạn phải hỏi là “Mua cái gì với số tiền đó?”
Mua Cái Gì?
Mục tiêu của bạn là mua nhà rồi, thế nên bạn muốn mua cái nhà, nhưng với 500 – 600tr thì bạn không thể mua cái nhà, vì không thể vay thêm nữa. Lúc này thì lại có nhiều thứ xảy ra như sau:
- Cầm 600 – 700tr đó đi mua một miếng đất ở nơi xa xa, và chờ cho nó tăng giá để bán xong về lại thành phố mua nhà.
- Cùng bạn bè, những người cùng chí hướng gom tiền mua nhà và chờ tăng giá bán, gọi là đầu tư theo nhóm.
Nhưng lúc này, đôi khi lại lo, một số nỗi lo sợ có thể xảy đến như sau:
- Nếu mua đất, bạn sẽ lo rằng: Vậy chứ mua đất rồi nó không tăng giá thì sao, lại phải đóng lãi vay ngân hàng khi mà đất không tăng giá. Ơ hay, bạn không có tiền thì bạn mong khung hoảng để Bất động sản đừng tăng, để bạn tích trữ đủ để mua. Còn khi có tiền rồi thì lại sợ Bất động sản tăng không nhanh, thua lãi ngân hàng. Cuộc sống luôn có may rủi, và sẽ không ai biết trước được điều gì, hơn nhau ở chỗ hiểu biết và khả năng vượt khó. An toàn thì gửi ngân hàng, ở nhà thuê cho “lành”.
- Nếu góp chung với bạn bè thì bạn sẽ lo lắng: Nó lừa mình thì sao, coi chừng mất trắng. Lừa nhau thì luôn xảy ra trong mọi nơi, nhưng ở Việt Nam thì tỉ lệ có cao hơn thật. Nhưng mà, cũng có dấu hiệu và có cách để đề phòng. Ngân hàng tại sao họ ko sợ bạn lừa? Bởi họ có cách quản lý rủi ro của họ, bạn cũng có thể áp dụng để tránh việc bị lừa.
Thế nên, bạn phải biết mạnh dạn một chút, và để mua đúng cái cần mua thì bạn phải am hiểu. Nếu bạn đang 25t, và bạn có 03 năm có mục tiêu mua nhà, thì trong 03 năm đó kể từ khi mới ra trường, bạn đủ hiểu biết để biết thị trường nó diễn ra như thế nào, nên mua cái gì thì tốt. Và đôi khi bạn hoàn toàn có thể dựa theo sự phân tích của các “chuyên gia” để làm cơ sở tham khảo.
Lưu ý rằng: Bạn chỉ coi lời chuyên gia như một giá trị tham khảo, quyết định vẫn là của bạn, vì tiền của bạn chứ không phải của chuyên gia. Bạn thắng thì bạn hưởng, bạn thua thì bạn chịu, chuyên gia không đòi chia hay chịu giúp bạn. Vậy nên phải giữ quyết định cho mình.
Cái Lợi Ở Đây Là Gì?
- Ở thời điểm 2019, với 600tr sẵn có và thu nhập 20tr/tháng bạn đủ khả năng mua nhà Sài Gòn nói riêng và các Thành phố lớn nói chung với điều kiện bạn không có khoản vay nào cả. 600tr tiền của bạn, phần còn lại ngân hàng hỗ trợ.
- Nhưng ở tuổi 25, hầu hết bạn tay trắng, bạn có khả năng vay nhưng vay xong rồi thì thôi không ai cho bạn vay nữa. Và các bạn lại nghĩ rằng, giả sử 05 năm nữa, khi bạn tích trữ được 600tr thì lúc đó giá nhà đã tăng thêm 1 mức mới, khiến cho 600tr lúc đó không còn đủ 30% để bạn có thể mua nhà. Thế thì thôi, cứ ăn chơi đi. Hậu quả là 05 năm sau nữa, khi bạn 30 tuổi, ngoài quần áo và vật dụng ra, thì bạn vẫn tay trắng. Giấc mơ nhà vẫn xa vời.
- Nhưng nếu ở tuổi 25, bạn có 1 quyết định đúng với 1 sản phẩm đúng và 1 team đúng, thì tối đa 05 năm sau, bạn đã trả hết nợ ngân hàng cho khoản vay tín chấp rồi, thì lúc này số tiền bạn có đủ để mua nhà, chắc chắn đủ. Vì năm 25 tuổi, bạn bạn đủ tiền cho 1/3 căn nhà và 2/3 còn lại mua cùng bạn, thì 05 năm sau, bạn vẫn có 1/3 căn nhà, nhưng lúc này 2/3 còn lại bạn có thể nhờ ngân hàng. Lúc này bạn đã có căn nhà cho riêng mình. Giá tăng, giá giảm không còn ảnh hưởng đến bạn.
Chúng Ta Luôn Sợ Thứ Mình Không Chắc
Phần lớn, người ta chỉ sợ thứ mà người ta không rõ. Phim ma ghê nhất là không thấy con ma đâu, chứ con ma hiển hiện đôi khi lại bớt sợ. Và chúng ta cũng vậy, cái gì mù mờ thì sợ, rõ rồi thì dù nó có gớm ghiếc cũng bớt sợ.Mua nhà, vay ngân hàng, thay đổi công việc … cũng thế. Chúng ta sợ bởi chúng ta không biết rõ về nó, mù mờ về nó. Không biết rõ và mù mờ bởi chúng ta không dành thời gian nghiên cứu tới nó, quan tâm tới nó.Thế nên, sẽ có rất nhiều bạn nói là “muốn” mua nhà, nhưng sự thực thì họ chưa hẳn đã muốn. Vì nói muốn mà không hành động để có được nó thì cũng như nói yêu mà không quan tâm, không tán tỉnh vậy.Có nhiều anh không chịu nói ra để rồi người con gái đó đi lấy chồng mất, sau này lại tiếc. Đến khi già rồi mới biết cô ấy chỉ chờ anh nói ra là gật liền, mà chờ hoài ảnh không nói. Lúc đó tiếc nuối thì cũng đã muộn.Nhà đôi khi cũng thế, nhấc mông lên, hành động và tìm hiểu, và bạn sẽ khám phá ra sở hữu nhà dễ hơn bạn nghĩ.Chắc có bạn sẽ thắc mắc, nếu theo quy trình này thì phải 30 tuổi mới có nhà, nhưng có một đoạn trên đây nói rằng, nếu làm đúng thì từ 25 tuổi, cần khoảng 2-3 năm là có nhà. Ấy là vì, từ khoảng 25t – 30t thì lương bạn còn tăng mà. Khi bạn vượt mức 30tr/tháng thì mua nhà cái 1 dụ bạn tay trắng. Biết đâu 27 – 28 tuổi, lương bạn đã vài ngàn usd rồi.Trên đây là “hành trình tiêu chuẩn”. Đương nhiên sẽ có dạng “dưới chuẩn” và “vượt chuẩn”. Sẽ phân tích sau cho các bạn.
Hãy Hành Động
Theo kinh nghiệm của một tiền bối, muốn thành công việc gì đó thì cần tối thiểu một trong 03 thứ sau:
- Bạn yêu thích nó.
- Bạn giỏi về nó.
- Bạn buộc phải làm nó.
Quay lại việc mua nhà, có bao nhiêu phương cách đi nữa thì cũng chỉ là những thứ hỗ trợ, cái chính vẫn phải do nội lực của bạn, cái quan trọng là nội lực có đủ và có tập trung đúng hay không mà thôi. Và nội lực của bạn chính là số tiền bạn tích trữ được hàng tháng, bạn phải bớt tiêu xài những thứ vô nghĩa và tìm cách tăng thu nhập thì ngày bạn có được nhà càng sớm.Đừng mong chờ vào phép màu, mà hãy dựa vào nội lực của bản thân. Vậy vấn đề là để mua được nhà phải “Tăng thu giảm chi”, nhưng ở đời, chúng ta hay có thói quen Tăng thu tăng chi, hoặc thu không tăng nhưng chi vẫn tăng. Vậy khám phá xem để tiết kiệm thành chông thi bạn phải làm gì? Áp dụng 03 nguyên tắc:
- Bạn thích tiết kiệm: Có những người cực giỏi tiết kiệm, nhịn ăn nhịn tiêu, thích bỏ tiền trong tủ, đếm tiền là công việc sung sướng nhất, ngắm tiền hàng giờ vẫn thấy mê, nghe tiếng tiền là sướng. Nhưng thời điểm này, quá nhiều cám dỗ thú vị và cám dỗ này toàn tốn tiền.
- Bạn giỏi tiết kiệm: Nói trắng ra là bạn không biết xài tiền vào việc gì cả, không bạn bè, không thích đi chơi, không thích gì cả. Khi bạn không giỏi xài tiền thì bạn giỏi tiết kiệm, thế thôi. Bạn giỏi không?
- Bạn bị ép phải tiết kiệm: Đa số chúng ta chỉ tiết kiệm khi buộc phải tiết kiệm. Mục này có rất nhiều phương pháp. Ví dụ như tách thu nhập thành mấy phần, và chỉ xài trong đó, hay coi tiết kiệm như một khoản chi phí, nghĩa là từ thu nhập thì phần tiết kiệm được cất giữ trước khi tiêu xài chứ không phải tiết kiệm là phần còn lại sau khi tiêu xài ….
Chúng ta sẽ bàn về các thủ thuật để giúp bạn rơi vào trường hợp bị ép phải tiết kiệm, thế thì sau một thời gian bạn sẽ “lòi” ra một khoản tiền.
Mình có nói về việc thời gian này là thời gian tốt để các bạn muốn mua nhà có thể sở hữu nhà. Nếu bạn có mong muốn đó, thì hãy bắt đầu ngay thôi.Cuối năm ngoái, có một số anh chị em chia sẻ về kinh nghiệm mua căn nhà đầu tiên, mỗi người một cách, nhưng đa số đều có 1 điểm chung là “liều” và vay tùm lum.Khi đọc các kinh nghiệm đó, có một số bạn tán thành, số khác thì nghi ngại cho rằng đó là một cách làm rủi ro, vì các kinh nghiệm được chia sẻ là kinh nghiệm thành công, còn kinh nghiệm thất bại thì không ai chia sẻ, nên nếu áp dụng như thế thì có khả năng thất bại nhiều hơn thành công.Riêng mình thì cho rằng vay là giải pháp gần như duy nhất cho các bạn mua sở hữu nhà thành phố. Rủi ro thì đương nhiên có, nhưng rủi ro lớn nhất chỉ là mất cái nhà, và đó là thứ mà nếu bạn không chấp nhận rủi ro thì bạn cũng chả bao giờ có.Qua báo chí, chúng ta hay nghe đến câu chuyện tích trữ 20 năm, 30 năm để có đủ tiền mua căn nhà với điều kiện giá không tăng, kiểu như nhà bây giờ rẻ thì cũng 1.7tỷ, như thế nếu mỗi tháng tiết kiệm được 10tr thì tính ra cũng mất tầm 15 năm mới mua được nhà.Lại nghe thêm giá nhà tăng nhanh hơn tiền lương, giá bây giờ là 1.7tỷ thì sau 17 năm tới, nó phải là bao nhiêu rồi.Chúng ta nghe xong thì hoặc là từ bỏ giấc mơ mua nhà, hoặc chờ đợi loại Nhà ở xã hội, hoặc là chửi đổng mấy thằng đầu cơ khiến cho giá nhà tăng, và đề nghị nhà nước phải áp thuế sao đó để giá nhà không tăng… Rất nhiều thứ.Chúng ta sợ và chờ đợi một sự “ban ơn” từ bên ngoài thay vì tự mình quyết định lấy. Hãy suy nghĩ rằng, tệ nhất thì mất nhà thôi, nghĩa là quay lại tình trạng ban đầu thôi chứ nhiêu, và ít nhất lúc đó bạn có kinh nghiệm.
Có một câu chuyện vui nhưng đúng, đó là những người hút thuốc, mỗi ngày trung bình mất 25k tiền thuốc (1 bao thuốc), 1 năm tốn hơn 9tr, và 10 năm là “đốt” hết chiếc SH. Tuy nhiên có những đứa không hút thuốc thì 10 năm cũng chả dư ra được chiếc SH.
Tại sao nhỉ?
Nguồn: Đức Lê
